كيف يكشف ازدهار التأمين الطبي الخاص عن عيوبه؟

يزدهر التأمين الطبي الخاص: فقد أدت قوائم الانتظار غير المسبوقة للعلاج في هيئة الخدمات الصحية الوطنية المتوترة في المملكة المتحدة، والأزمة في الرعاية الأولية، إلى ارتفاع الطلب إلى أعلى مستوياته منذ سنوات. لكن الزيادة في الطلب تؤدي إلى تراكم المشاكل أمام شركات التأمين الصحي – والعملاء الذين يعتمدون عليها.

يواجه المرضى الذين يتجهون إلى القطاع الخاص شركات تأمين ذات خدمة عملاء ممتدة وفي منافسة شرسة على الأطباء، الذين يعارض بعضهم ما يقولون إنها سنوات من رسوم العمليات شبه الراكدة.

إن الافتقار إلى التغطية للأمراض المزمنة والتغييرات المتكررة في شروط السياسة يجعل التأمين الصحي الخاص غير مناسب لتعويض الركود من هيئة الخدمات الصحية الوطنية، وفقا للمتخصصين.

“هناك تصور لدى عامة الناس والحكومة لذلك [private medical insurance] وقال أحد الأطباء، الذي تحدث شريطة عدم الكشف عن هويته: “إنها تساعد هيئة الخدمات الصحية الوطنية”. لكن التأمين الصحي «لا يفعل ما تفعله هيئة الخدمات الصحية الوطنية. . . إنه نموذج مقيد للغاية”.

وفي الوقت نفسه، يشعر المدافعون عن حقوق المستهلك بالقلق إزاء قدرة الصناعة على التعامل مع مئات الآلاف من العملاء الجدد، وعيوب السياسات المرتبطة بعدد كبير من القيود والاستثناءات.

وقال جيمس دالي، المدير الإداري لمجموعة فيرير فاينانس المناصرة: “إنها فرصة كبيرة للقطاع، ولكنها أيضًا فترة خطيرة”.

تبلور قطاع التأمين الطبي الخاص في الأربعينيات من القرن الماضي كملحق لهيئة الخدمات الصحية الوطنية المنشأة حديثًا. يدفع العملاء، أو أصحاب عملهم، قسطًا لتغطية الحالات الطبية الحادة الجديدة – مع وعد بعلاج أسرع وأكثر ملاءمة. يتم أيضًا إحالة الحالات الأكثر صعوبة أو تحويلها إلى هيئة الخدمات الصحية الوطنية (NHS).

يتم تنفيذ العمل من قبل مستشاري هيئة الخدمات الصحية الوطنية في أوقات فراغهم في المستشفيات الخاصة مثل Spire أو Circle Health/BMI Healthcare. وتستخدم أكبر شركات التأمين، بما في ذلك بوبا وأكسا، قوتها الشرائية لتأمين سعر جيد لعملائها من الأطباء والمستشفيات الخاصة. وتشمل وثائق التأمين الخاصة بهم أيضًا خدمات الوقاية والكشف المبكر، بهدف تقليل المطالبات.

يغطي هذا التأمين نحو 5.8 مليون شخص في المملكة المتحدة – وهو أعلى رقم منذ عام 2008 – وفقا لبيانات من رابطة شركات التأمين البريطانية. يتم تغطية رقم قياسي يبلغ 4.4 مليون من خلال صاحب العمل، وليس من خلال بوليصة تأمين فردية.

بالنسبة لأكبر مقدمي الخدمات، هناك قبول لضرورة زيادة الأسعار، نتيجة لارتفاع الفواتير الطبية وأسعار الأطباء، ولكن أيضًا بسبب الإنفاق لتعزيز البنية التحتية للعملاء.

“[There is] وقال فريديريك دي كورتوا، نائب الرئيس التنفيذي لشركة أكسا الفرنسية: “لا شك أن الأسعار سترتفع، لأنه يتعين علينا الحفاظ على هوامش أرباحنا”.

قد يشكل ارتفاع الأسعار تحديًا طويل المدى للقطاع. وفي مذكرة صدرت في يوليو/تموز، أشار محللون في جيفريز إلى أن التأمين الطبي الخاص مكلف بالفعل بنحو 1500 جنيه إسترليني سنويا للشخص الواحد، وترتفع الأسعار عادة بنسبة 15 إلى 20 في المائة سنويا.

غير أن القلق الأكثر إلحاحاً بالنسبة لشركات التأمين هو التكاليف. لقد شعر الأطباء بالغضب منذ فترة طويلة من قدرة شركات التأمين على تحديد الأسعار. أقر تقرير صدر عام 2014 عن هيئة تنظيم المنافسة بأن أكبر شركات التأمين لديها “قوة شرائية كبيرة”، لكنه قال إنها لم تجد “أدلة كافية على أنها تمارس حاليا بطريقة تضر بالمنافسة من خلال قمع الرسوم إلى مستويات غير اقتصادية”.

ظهرت التوترات إلى العلن الشهر الماضي، عندما قدم العشرات من أطباء التخدير إشعارًا بشأن العقود مع شركة بوبا، أكبر شركة تأمين في سوق الصحة الخاصة في المملكة المتحدة.

وقال الأطباء الذين تحدثوا إلى صحيفة “فاينانشيال تايمز” إن رسوم شركة بوبا لم تتحسن بشكل ملحوظ منذ التسعينيات، كما أنها تخلفت كثيراً عن معدل التضخم. وأشار أحدهم إلى الرسوم التي ستدفعها شركة بوبا لطبيب التخدير الذي كان يجري عملية جراحية لاستبدال المفاصل في عام 1994، بمبلغ 320 جنيهًا إسترلينيًا. وقال الطبيب إنه في بداية هذا العام، لم تدفع نفس العملية سوى 5 جنيهات إسترلينية إضافية.

ورفضت بوبا التعليق. وقال شخص مطلع على موقفها إنه من غير الصحيح القول إنها لم ترفع الرسوم منذ التسعينيات، وأن هذا المثال مضلل بمعزل عن غيره. وقال الشخص إن بعض الرسوم انخفضت على مر السنين حيث أصبحت الإجراءات أسهل أو أسرع، بينما ارتفعت رسوم أخرى. ورفعت رسوم أطباء التخدير بنسبة 15 في المائة في بداية الشهر بعد ضغوط من الأطباء.

وليس من الواضح ما إذا كان دفع المعدلات إلى الارتفاع سيكون كافياً. أخبر أحد المستشارين “فاينانشيال تايمز” أنه لن يعمل بعد الآن لدى شركة بوبا، وبدلا من ذلك سيدفع فاتورة المريض مباشرة، تاركا لشركة التأمين دفع النسبة التي تراها مناسبة والعميل لتعويض النقص.

وتساءل أيضًا عما إذا كان من المنطقي دفع نفس الرسوم مقابل عملية فتق بغض النظر عما إذا كان المريض رجلاً لائقًا يبلغ من العمر 21 عامًا ولا يعاني من أي مشاكل طبية، أو مدخنًا يبلغ من العمر 90 عامًا وقد خضع لجراحتين. النوبات القلبية السابقة. وقال المستشار: “هذا بالطبع أمر مثير للسخرية بشكل صارخ”. “أفضل عدم استضافة المريض الثاني لأن المخاطر والضغوط لا تستحق هذه الرسوم.”

ويصف الخبراء تحولا في السلطة في هذا القطاع، حيث حصلت المستشفيات الخاصة على نسبة متزايدة من الإيرادات من هيئة الخدمات الصحية الوطنية والمرضى الذين يدفعون تكاليفهم بأنفسهم على مدى العقدين الماضيين. وهذا يجعل الأطباء أقل اعتمادا على شركات التأمين – وأكثر استعدادا للانسحاب إذا شعروا أن الأسعار ليست مرتفعة بما فيه الكفاية.

“لقد انخفض التأمين الطبي الخاص ببطء كنسبة مئوية من دخل المستشفى المستقل لسنوات. . . وقال تيم ريد، الباحث في شركة LaingBuisson الاستشارية: “لقد فقدت الشركة بعض قدرتها على المساومة على الأطباء”.

وعلى الرغم من التكلفة، من المتوقع أن يستمر الطلب على التأمين الصحي الخاص في النمو، مما يجعل الحاجة إلى الاحتفاظ بالأطباء والاستثمار في الخدمات أكثر إلحاحا بالنسبة لشركات التأمين.

وفي استطلاع حديث للرأي، قال واحد من كل خمسة من قادة الأعمال إنهم يفكرون في إضافة تأمين طبي خاص في العام المقبل. قال رئيس إحدى الشركات في المملكة المتحدة التي يعمل بها أكثر من 15 ألف موظف لصحيفة “فاينانشيال تايمز” إن شركته منحت جميع موظفيها تغطية طبية خاصة، استجابة للضغوط على الرعاية الصحية الحكومية.

ولكن، وفقاً لدالي من شركة Fairer Finance، مع اعتماد القطاعين الخاص والعام على نفس المجموعة من الطاقم الطبي: “إما أن [private medical insurance] سوف يأخذ الناس بعيدا عن هيئة الخدمات الصحية الوطنية ويزيد الأمور سوءا هناك، أو ستكافح شركات التأمين للحفاظ على مستويات الخدمة التي يتوقعها الناس من وثيقة التأمين الخاصة.