بنك مبني على شيكات العملاء “المتساهلة بشكل مثير للصدمة”.

افتح ملخص المحرر مجانًا

رولا خلف، محررة الفايننشال تايمز، تختار قصصها المفضلة في هذه النشرة الأسبوعية.

التحدي الأصعب عند إنشاء بنك جديد في المملكة المتحدة هو تحقيق الكتلة الحرجة.

لقد فعلها بنك ستارلينج، حيث نما من لا شيء في عام 2016 إلى 3.16 مليون عميل وإيرادات بلغت 452.8 مليون جنيه إسترليني بحلول نهاية عام 2023. بعد أن كان مربحًا على مدى السنوات الثلاث الماضية، كان المقرض المدعوم من Chrysalis يكون وكان من المتوقع على نطاق واسع أن تسعى إلى إدراج عام بقيمة سوقية تصل إلى 10 مليارات جنيه إسترليني.

تقدم هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) اليوم نظرة ثاقبة لأحد محركات هذا النمو السريع: سياسات مكافحة غسيل الأموال التي يمكنك قيادة الحافلة من خلالها.

وقالت تيريز تشامبرز، المدير التنفيذي المشترك لإنفاذ القانون ومراقبة السوق في هيئة الرقابة المالية، في بيان صحفي: “كانت ضوابط فحص العقوبات المالية التي فرضتها ستارلينغ متساهلة بشكل مثير للصدمة”.

لقد ترك النظام المالي مفتوحًا على مصراعيه للمجرمين والأشخاص الخاضعين للعقوبات. لقد تفاقمت هذه المشكلة من خلال عدم الامتثال بشكل صحيح لمتطلبات هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) التي وافقت عليها، والتي تم وضعها لتقليل مخاطر قيام ستارلينغ بتسهيل الجرائم المالية.

قالت هيئة الرقابة المالية إنها فرضت غرامة قدرها 28.959.426 جنيهًا إسترلينيًا على ستارلينج بسبب فشلها في فحص العقوبات المالية والانتهاك المتكرر لشرط عدم فتح حسابات للعملاء ذوي المخاطر العالية. وكان من الممكن أن تصل الغرامة إلى 41 مليون جنيه إسترليني، لكن ستارلينج وافق على عدم محاربة لائحة الاتهامات مقابل خصم بنسبة 30 في المائة.

من البيان الصحفي:

عندما قامت هيئة الرقابة المالية (FCA) بمراجعة ضوابط الجرائم المالية في البنوك المنافسة في عام 2021، حددت مخاوف جدية بشأن إطار مكافحة غسيل الأموال والعقوبات المعمول به في ستارلينج. ووافق البنك على شرط يمنعه من فتح حسابات جديدة للعملاء ذوي المخاطر العالية حتى يتحسن هذا الوضع. فشلت شركة Starling في الامتثال وفتحت أكثر من 54000 حساب لـ 49000 عميل عالي المخاطر بين سبتمبر 2021 ونوفمبر 2023.

في يناير 2023، أدركت ستارلينج أن نظام الفحص الآلي الخاص بها، منذ عام 2017، كان يقوم فقط بفحص العملاء مقابل جزء صغير من القائمة الكاملة للأشخاص الخاضعين للعقوبات المالية. وحددت مراجعة داخلية لاحقة مشكلات نظامية في إطار العقوبات المالية. أبلغت ستارلينغ منذ ذلك الحين عن العديد من الانتهاكات المحتملة للعقوبات المالية إلى السلطات المختصة.

طلبت هيئة الرقابة المالية (FCA) من شركة Starling في سبتمبر 2021 عدم فتح حسابات جديدة للعملاء ذوي المخاطر العالية أو العالية بينما تعمل على تعزيز إطار مكافحة غسيل الأموال الخاص بها، وهي اتفاقية تسميها المتطلبات الطوعية أو VREQ. ومع ذلك، فشلت Starling في تطبيق VREQ بالكامل، وبحلول نوفمبر 2023، فتحت 54359 حسابًا لـ 49183 عميلًا عالي المخاطر أو عالي المخاطر.

وفقًا للإشعار النهائي الصادر عن هيئة مراقبة السلوكيات المالية، فإن إطار فحص العقوبات المالية الذي وضعته ستارلينج في عام 2017 “كان يقوم فقط بفحص أسماء العملاء الجدد والحاليين مقابل جزء صغير من الأسماء المدرجة في القائمة الموحدة” لأهداف العقوبات المالية.

في يونيو 2022، اكتشفت ستارلينج أن أنظمتها لا يتم تحديثها وأنها كانت تفتح حسابات جديدة للعملاء الذين تم طردهم سابقًا “لأسباب متعلقة بالجرائم المالية”. كان المجموع حينها 294 عميلاً، 112 منهم كانوا على القائمة السوداء التي جمعتها خدمة مكافحة الاحتيال Cifas.

قام البنك بتطبيق الإصلاح في غضون يوم واحد، لكنه لم يبلغ هيئة الرقابة المالية إلا بعد مرور شهر. وهكذا بدأت المفاوضات بين البنك والجهة التنظيمية التي حددت المئات، ثم الآلاف، من الحسابات المراوغة.

يمكن أن تفتح، والديدان في كل مكان. كشف التحقيق عن “مشكلات نظامية أوسع نطاقًا، بما في ذلك تقييم ستارلينج لمخاطر العقوبات المالية، والسياسات والإجراءات، واختبار ومعايرة أنظمة الفحص، ونقص المعلومات الاستخباراتية”. [management information] وقالت هيئة الرقابة المالية (FCA) فيما يتعلق بأحجام واتجاهات التنبيه.

وجد تقرير مستقل عن “الدروس المستفادة” طالبت به الهيئة التنظيمية في عام 2023 أن الإدارة العليا لشركة ستارلينج “تفتقر إلى المهارات أو الخبرة المطلوبة في مجال مكافحة غسيل الأموال”، وكانت “عديمة الخبرة عند التعامل مع التغييرات التنظيمية المهمة”، و”تفتقر إلى الوعي بتأثير VREQ”. وخطورة عدم الالتزام بـ VREQ.

كما فشلت الإدارة أيضًا في الإشراف والمراقبة بشكل مناسب على الامتثال اليومي، مع عدم وجود تسلسل إداري حيث كان لدى العديد من الأعضاء “فهم مختلف حول من يتحمل في Starling مسؤولية VREQ”. “لم يتم إبلاغ الفرق الهندسية في البنك بوجود VREQ أو بخطورة عدم تنفيذ VREQ والعواقب المحتملة لعدم تنفيذ VREQ بشكل مناسب.”

قالت ستارلينج في يونيو 2023 إن المؤسس آن بودين سيتنحى عن منصب الرئيس التنفيذي. وكانت القصة في ذلك الوقت هي أن رحيل بودن كان يهدف إلى إزالة أي تضارب محتمل في المصالح ناجم عن حصتها البالغة 4.9 في المائة في البنك. لم يكن هذا منطقيًا في ذلك الوقت، كما أشرنا، نظرًا لوجود الكثير من رؤساء الشركات المدرجة الذين لديهم حصص أكبر في أعمالهم.

تعيد النتائج التي توصلت إليها هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) أيضًا إلى التركيز على دور ستارلينج في التوسط فيما يسمى بقروض كوفيد التجارية التي تضمنها حكومة المملكة المتحدة.

وفي عام 2022، اتهم ثيودور أغنيو، وزير مكافحة الاحتيال السابق، ستارلينج بالتصرف “ضد مصالح الحكومة ودافعي الضرائب”. ووصف نظير الحياة المحافظ ستارلينج بأنه “واحد من الأسوأ عندما يتعلق الأمر بالتحقق من صحة دوران الشركات أو تقديم تقارير عن الأنشطة المشبوهة”، وهو اتهام نفاه البنك بشدة في ذلك الوقت.

وفقًا لقصة MainFT، قال رئيس شركة Starling، ديفيد سبرول، إن الإخفاقات كانت “قضايا تاريخية” وأنها تعلمت الدروس من هذا التحقيق. الأسهم المدرجة في لندن في شركة Chrysalis Investments، التي توفر شركة Starling 30 في المائة من صافي قيمة أصولها، لم تتغير في وقت البكسل، لذلك ربما يرى المستثمرون الأمور بنفس الطريقة.

الإشعار الأخير لهيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) موجود هنا، وهو أمر مثير للدهشة.

مزيد من القراءة:
– هل يستطيع بنك ستارلينج جعل التكنولوجيا أعماله؟ (قدم)
– يواجه بنك ستارلينج أسئلة حول الاعتماد على التمويل المدعوم من الدولة (FT)
– ثلاثون من الأسهم الممتازة في المملكة المتحدة التي تنطوي على مخاطر تضارب المصالح أكثر من بنك ستارلينج (FTAV)