هل تدفع الكثير مقابل التأمين؟
يتمتع كيفن كار بمسيرة مهنية طويلة في قطاع التأمين، وحتى أنه يعترف بالتعثر في إنفاق مبالغ كبيرة على حماية أسرته.
عندما قام مستشاره المالي بمراجعة إنفاقه مؤخرا، قيل له إن مستوى تأمين الحماية الخاص به – منتجات مثل التأمين على الحياة أو تغطية حماية الدخل المصممة لتأمين عائلتك ماليا – كان “مبالغا فيه” بعض الشيء.
“بالنظر إلى ما يحدث بشأن الرهن العقاري لدينا، وميزانية عيسى والإنفاق الآخر، أخبرنا أننا ننفق الكثير من المال على الحماية [compared with other families in similar positions]”، كما يقول كار، 49 عامًا، والرئيس التنفيذي لموقع Protection Review، وهو موقع على شبكة الإنترنت يراجع صناعة تأمين الحماية.
في العام الماضي، حصل 247 ألف شخص على تأمين حماية الدخل، وهو رقم قياسي وزيادة بنسبة 16 في المائة عن عام 2022، وفقا لأرقام جديدة صادرة عن رابطة شركات التأمين البريطانية. وفي الوقت نفسه، كانت مبيعات التغطية التأمينية المستقلة للأمراض الخطيرة أعلى بأربع مرات تقريبًا مما كانت عليه قبل 10 سنوات.
في آب (أغسطس)، أعلنت هيئة السلوك المالي، التي تنظم شركات التأمين، أنها ستطلق دراسة سوقية حول كيفية بيع منتجات الحماية – التي يتم تقديمها بشكل رئيسي من خلال وسطاء مثل IFAs وسماسرة الرهن العقاري. إنها تشعر بالقلق من أن المنتجات، خاصة تلك التي تستهدف العملاء “الضعفاء”، قد لا يتم تنظيمها بشكل عادل، ولا توفر قيمة مقابل المال.
وتزايدت المخاوف بشأن مستوى المنافسة في السوق منذ الخروج الأخير لشركات التأمين الكبرى مثل إيجون، وكندا لايف، والمجموعة الأمريكية الدولية. تقول هيئة الرقابة إنها ستنظر في “تضارب المصالح المحتمل” بين شركات التأمين والوسطاء، مشيرة إلى أنها شهدت أمثلة على وسطاء يشجعون العملاء على التبديل دون داع لكسب عمولة متكررة.
يقول تيم هوج، مدير مجموعة المستهلكين فيرير فاينانس، إنه تحقيق “طال انتظاره”. “إن إخفاقات السوق في مجال الحماية الخالصة تؤدي إلى إلحاق الضرر بالعملاء الحاليين. . . وقد أدت طبيعة المنافسة في هذا السوق إلى حصول الوسطاء في بعض الأحيان على ما يبدو أنه عمولات عالية، مما أدى إلى انخفاض قيمة المنتجات بالنسبة للمستهلكين.
وفي حين يدخل عدد قليل من “شركات التأمين” إلى السوق لإحداث تغيير طفيف فيها، “ليس هناك الكثير من الحوافز التي تدفع شركات التأمين إلى أن تكون مختلفة”، كما يقول كار. “إن عيوب المبادر الأول تمثل مشكلة – فإما أنها لا تعمل أو أن المنافسين يقلدونها. لذلك هناك نقص في الابتكار وتطوير الاستراتيجيات.
عندما سألت “فاينانشيال تايمز” القراء عما إذا كانوا قد حصلوا على وثائق تأمين يندمون عليها، أخبرنا أحدهم أنه بعد أن انتقل مؤخرًا إلى وظائفه وهو في الثانية والستين من عمره، لن يحصل على تعويضات الوفاة أثناء الخدمة أو مستوى لائق من الأجر المرضي لأول مرة منذ 20 عامًا. ، لذلك كان عليه أن يشتري بنفسه. يقول: “معظم عمليات البحث عبر الإنترنت تجعلك تضع رقم هاتف حتى لو كنت تفضل المراسلة عبر البريد الإلكتروني”. “يبدو الأمر وكأنه عملية بيع صعبة من قبل مندوبي المبيعات [and] يجعلني حذرًا من الغلاف والشركات المعنية”.
ولكن في حين أن الكثيرين يشعرون بالقلق من أنهم قد يدفعون مبالغ زائدة أو لديهم غطاء أكثر من اللازم، فإن العكس هو الصحيح في كثير من الأحيان. يحذر المستشارون الماليون من انتشار نقص التأمين على نطاق واسع – خاصة بين أولئك الذين يعانون من أمراض مزمنة. مع قيام عدد كبير جدًا من الأشخاص بشراء نوع خاطئ من غطاء الحماية، يمكن أن يُترك العملاء مع سياسات متداخلة أو لديهم فجوات كبيرة يمكن أن تؤدي إلى مشاكل في وقت لاحق من الحياة.
تقول نعومي جريتوريكس، المدير الإداري لشركة Heath Protection Solutions: “أرى عملاء لديهم العديد من وثائق التأمين على الحياة تعمل معًا، حيث يتم تأمينهم بشكل زائد في الوقت الحالي، ولكن يبدو أن كل شيء ينتهي في وقت مختلف”. “وهذا يمكن أن يعني أنهم يتمتعون بتأمين زائد في سنوات شبابهم، ويعانون من نقص التأمين في السنوات اللاحقة، ويمكن القول إنها أكثر خطورة”.
يقول آلان نولز، العضو المنتدب في شركة Cura Financial Services: “الترتيب الذي يشتري به الأشخاص عادةً تأمين الحماية هو: أولاً، التأمين على الحياة؛ اثنان، مرض خطير؛ ثالثا، حماية الدخل. ومع ذلك فإن احتمال المطالبة. . . هو العكس تماما.”
السبب الذي يجعل المستشارين يضعون حماية الدخل في أعلى التسلسل الهرمي للاحتياجات ليس فقط حماية عائلتك. يقول جريتوريكس: “إن دخلك هو ما يسمح لك بالاستمرار في الالتزام بخطة التقاعد الخاصة بك، وتنمية مدخراتك ومعاشاتك التقاعدية”.
ولكن ما مقدار الحماية التي تحتاجها حقًا؟ وهل من المعقول أن نقول “لست بحاجة إلى أي شيء على الإطلاق”؟
في بعض الأحيان، تكون الحماية الزائدة واضحة، يقول نولز. “على سبيل المثال، شخص يكسب 20 ألف جنيه إسترليني، ويعيش في سكن مستأجر، ويحصل على تأمين على الحياة بقيمة مليوني جنيه إسترليني لشريكه. سيكون هذا 100 عام من دخلهم السنوي، لذا فهو بالتأكيد أعلى من ذلك”.
هناك خطر أقل وضوحًا، ولكنه أكثر شيوعًا، وهو مضاعفة حماية الدخل مع صاحب العمل، من خلال إدارة سياسة فردية أيضًا. وذلك لأنه لا يُسمح لك بتغطية دخلك إلا مرة واحدة، وعادةً ما يصل إلى حد أقصى يبلغ 60 بالمائة من إجمالي دخلك. إذا كانت سياسة عمل شخص ما تغطي 30 في المائة من دخله، على سبيل المثال، فإن سياسته الشخصية يمكن أن تغطي فقط ما يصل إلى 30 في المائة أخرى.
يقول كريس ستيل، المؤسس والمحرر: “إذا كان لديك أكثر من بوليصة تأمين واحدة لحماية الدخل، أو كانت البوليصة التي لديك تعتمد على أجر أعلى كنت تحصل عليه في الماضي ولكن لم يعد لديك، فمن الممكن أن تكون مؤمنًا بشكل زائد”. من الموقع التعليمي MyTribeInsurance.co.uk. يجب على العاملين لحسابهم الخاص أن يكونوا حذرين بشكل خاص، حيث يمكن أن ينخفض الدخل على مدى عدة سنوات، خاصة إذا بدأت العمل على أساس دوام جزئي.
31%نسبة المستشارين الماليين الذين يقولون إن عملائهم حصلوا على نوع خاطئ من الحماية قبل طلب المشورة، وفقًا لشركة MetLife UK
يقول جريتوريكس إن الناس يمكن أن يتأثروا أيضًا بالتضخم. إذا حصلت على الحد الأقصى من الحماية بنسبة 60% وارتفعت التغطية التأمينية الخاصة بك بما يتماشى مع RPI بينما لا يواكب دخلك الوتيرة، فقد تجد نفسك في مرحلة المطالبة مؤمنًا بشكل زائد.
يقول المستشارون إن الأمر يستحق التحقق من أن التغطية ذات قيمة جيدة بشكل دوري حيث انخفضت أقساط التأمين على مر السنين – ولكن احذر من تغيير ممارسات الاكتتاب أيضًا.
يقول ستيل: “من خلال التأمين على الحياة وتغطية الأمراض الخطيرة، غيرت شركات التأمين مؤخرًا ما تطلبه وكيف تعامل الأشخاص الذين اعتادوا على التدخين”. ويقول إنه حتى وقت قريب، كان الناس يُسألون عما إذا كانوا قد دخنوا أو استخدموا بدائل النيكوتين خلال الـ 12 شهرًا الماضية. الآن، قد يتم سؤالهم عما إذا كانوا يدخنون أو يستخدمون السجائر الإلكترونية في الماضي أيضًا، ويتم تحميل أقساط التأمين الخاصة بهم لمراعاة ذلك.
ستركز دراسة هيئة الرقابة المالية في المقام الأول على أربعة أنواع من منتجات الحماية: التأمين لأجل (وهو التأمين على الحياة الذي يستمر لفترة محددة فقط من الوقت)؛ تغطية الأمراض الخطيرة؛ حماية الدخل؛ والتأمين على الحياة بالكامل، بما في ذلك وثائق التأمين للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا والتي توفر قبولًا مضمونًا.
جوني تيمبسون هو عضو في لجنة مستهلكي الخدمات المالية ومفوض الشمول المالي ويرى مشاكل تتعلق بأكثر من 50 خطة، والتي يتم تسويقها أيضًا كخطط جنازة. “أنت تدفع أكثر بكثير مقابل “مكافأة” عدم الحصول على فحص طبي. ولكن إذا تم تأمين البوليصة، فقد تحصل على تغطية أكبر بكثير بنفس التكلفة أو نفس مستوى التغطية بتكلفة أقل.
“قبل سبع سنوات، تم تشخيص إصابتي بمرض السكري من النوع الثاني. يقول ديفيد إليسون، قارئ صحيفة فاينانشيال تايمز، البالغ من العمر 55 عاما، من ميلتون كينز: “كان الأمر بمثابة صدمة بعض الشيء”. بعد التفكير في الحصول على تأمين على الحياة، قرر شراء بوليصة لدفع 40 ألف جنيه إسترليني كوسيلة مالية للمساعدة في دعم زوجته في حالة وفاته خلال الخمسة عشر عامًا القادمة.
في العام الماضي، اتصل بست شركات تأمين كبرى وحصل على أقساط تتراوح بين 80 إلى 100 جنيه إسترليني شهريًا بسبب حالته. ولكنه تمكن بعد ذلك من العثور على بوليصة بنفس مستوى التغطية مقابل 43 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا مع شركة Blueberry Life، وهي شركة “insurtech” جديدة متخصصة في التأمين على الأشخاص المصابين بمرض السكري، وكانت قادرة على تصميم الغطاء ليناسب نسبة السكر في الدم الخاصة به. المستويات.
يقول: “أعتقد أن التأمين شر لا بد منه”. “قد تمر 15 عامًا مقابل 43 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر دون أن أراها مرة أخرى أبدًا. لكنها راحة البال.”
يقول المستشارون إن العملاء قد يفشلون في كثير من الأحيان في تغيير الحماية أثناء مرورهم بأحداث حياتية يمكن أن تؤثر على مقدار الدخل المطلوب، مثل التشخيص الصحي أو الطلاق أو أن يصبح أطفالهم بالغين – لكن حذر، يضيف تيمبسون: “من المحتمل الآن أن أن يكون لديك أطفال معالين لفترة أطول مما تعتقد. ابنتي الكبرى تبلغ من العمر 38 عامًا، ولكن في مجال العمل المهني، فهذا يعني أنها قد تظل من وقت لآخر بحاجة إلى المساعدة في دفع الإيجار.
التطور الآخر هو عندما يقوم الناس بسداد رهنهم العقاري، الأمر الذي قد يدفع البعض إلى التساؤل: هل أنا ثري جدًا بحيث لا أستطيع الحصول على تأمين الحماية؟
“بمجرد قيام الأشخاص بسداد قروضهم العقارية واستثمار أصول كافية لتمكينهم من تمويل مستقبلهم المالي دون الاعتماد على الدخل أو الاضطرار إلى ادخار المزيد، فإنهم غالبًا ما يشعرون أن دفع أقساط التأمين لتغطية الحياة أو التأمين ضد المرض هو مضيعة للمال، تقول أوليفيا بوين، الشريكة في Castlefield.
في هذه الظروف، يمكن للمستشارين مثل بوين القيام بالتنبؤ بالتدفقات النقدية لمساعدة العملاء على التأكد من أن أصولهم ستكون كافية.
ومع ذلك، يخشى نولز القول إنك قد تكون ثرياً للغاية لدرجة لا تسمح لك بالتأمين: “كلما كسبت أكثر، كلما أنفقت أكثر في العادة، وبالتالي كلما كان التأثير أكبر إذا حدث شيء خطير. . . على الأقل بالنسبة لمعظم الأشخاص غير الأثرياء.
بالإضافة إلى ذلك، في وقت لاحق من الحياة قد تظل هناك حاجة للتأمين على الحياة، خاصة بالنسبة لأولئك الذين لديهم عقارات كبيرة. يمكن للسياسة التي تدفع للأطفال بمجرد وفاة كلا الوالدين أن تساعد في سداد فواتير ضريبة الميراث (IHT). من الممكن أيضًا تأمين الهدايا المقدمة للأطفال خلال حياتك، حيث يمكن أن يكون هناك التزام ضريبي، عادة لمدة سبع سنوات من تاريخ تقديم الهدية. يمكن للسياسة أن تمنح الأطفال الأموال اللازمة لدفع ضريبة الهدايا في حالة حدوث الوفاة خلال هذا الإطار الزمني.
يمكن أن يكون الحل عبارة عن سياسة مدى الحياة لقيمة المسؤولية المحتملة عن IHT، مكتوبة على سبيل الثقة للأطفال (أو المستفيدين الآخرين). يقول جوستين بلاور، من شركة شرودرز: “يمكن أن يكون الأمر مكلفا – آلاف الجنيهات سنويا اعتمادا على الحالة الصحية ومستوى التغطية – ولكن ما تدفعه يمكن أن يكون أقل من الفائدة”.
في النهاية، عندما طلبنا من قراء “فاينانشيال تايمز” مشاركة تجاربهم في تأمين الحماية، أخبرنا العديد منهم أنهم يعتبرونه نوعا من الرهان. “شركات التأمين تراهن على بقائك على قيد الحياة. قال أحدهم: “نحن نراهن على أننا سنموت أو نعاني من ظروف ستغير حياتنا”.
لكن آخرين يقترحون أنه رهان من الصعب أن تشعر بالسوء حيال خسارته. قال لنا أحدهم: “كان لدينا بوليصة تأمين مشتركة على الحياة مدتها 25 عامًا وانتهت في العام الماضي، وما زلنا هنا نواصل العمل”. “أعتقد أننا ربما ينبغي أن نكون ممتنين لهذه الحقيقة.”
